Capacité endettement : quel est votre capacité d'emprunt ?
Avant de contracter un crédit immobilier auprès d'une banque, il convient au futur emprunteur d'évaluer son taux d'endettement ainsi que sa capacité de remboursement en fonction du montant total qu'il souhaite emprunter pour financer l'achat de son bien. L'estimation credit immobilier est une étape qui a toute son importance étant donné que l'emprunteur s'engage à payer des mensualités incluant un taux d'intérêt sur une durée qui s'étale sur plusieurs années. Quel est l'intérêt d'une estimation capacité d'emprunt ? Est-il possible de dépasser le taux d'endettement habituel ? Voici les points essentiels à connaître sur le taux d'endettement et la capacité d'emprunt.
Crédit immobilier : pourquoi est-ce si important de comprendre la capacité d'endettement ?
Pour comprendre la capacité d'endettement, il faut en amont saisir la notion du taux d'endettement. Celui-ci exprime en pourcentage la part des revenus destinée au remboursement des mensualités d'un crédit contracté auprès d'une banque ou d'un autre organisme prêteur. La partie de vos ressources financières consacrée au remboursement de votre emprunt bancaire est ce que l'on nomme votre capacité d'endettement qui est plafonnée par le taux d'endettement appliqué par la banque. En règle générale, les organismes prêteurs n'approuvent pas une demande de prêt si les mensualités vont au-delà de 33 % des revenus du demandeur. Pour quelle raison ? Simplement parce que les organismes prêteurs prennent en considération la notion de reste à vivre.
Cette dernière désigne en réalité le montant restant de vos revenus vous permettant de vivre convenablement sans mettre en péril votre équilibre financier, une fois les mensualités honorées auprès de la banque. Dans cette optique, le taux d'endettement appliqué limite la capacité endettement pour éviter toute situation de surendettement.
Comment calculer la capacité d'endettement ?
La capacité d'endettement fait référence à la mensualité qu'un futur emprunteur peut rembourser à la banque, sans qu'elle dépasse plus d'un tiers de ses revenus. Voici l'équation pour calculer votre capacité d'emprunt :
(Revenus-les charges mensuels) x 33 / 100
Les informations prises en compte pour déterminer la capacité d'endettement d'un futur emprunteur :
- Le taux d'endettement du demandeur qui est généralement plafonné 33 %
- Le salaire du futur emprunteur
- Les autres revenus fonciers du demandeur
- Les charges mensuelles existantes
- Le montant de l'apport personnel
- La durée du crédit immobilier
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Comment dépasser les 33 % d'endettement ?
Vous souhaitez dépasser les 33 % du taux d'endettement ? Voici quelques solutions pour l'optimiser :
La situation professionnelle du demandeur
Comme vous le savez, le taux d'endettement habituel est de 33 % dans la majorité des banques pour éviter qu'un emprunteur se retrouve dans une situation financièrement délicate. Toutefois, ce pourcentage est tout à fait modulable en fonction de l'analyse de votre dossier de crédit. Si vous arrivez à justifier via des documents (par exemple, des sources de revenus stables autres que le salaire) que vous gagnez très bien votre vie et qu'il vous reste un "reste à vivre" satisfaisant, l'organisme prêteur pourra vous accorder un taux d'endettement à 35 % ou plus.
L'âge du demandeur
Bien que les seniors puissent faire des emprunts aux banques, ce type de profil est ce qu'ils considèrent comme des profils à risque, contrairement à ceux figurant dans la tranche d'âge 30- 40 ans. Outre leur âge, ces individus seront certainement amenés à évoluer dans leurs vies en termes de situation professionnelle et de revenus. Certes, cette situation peut sembler injuste mais, c'est un fait véridique ! Par exemple, un ingénieur qui se trouve dans la trentaine aura plus de chance de contracter un crédit immobilier pour l'achat d'un bien avec un taux dépassant les 35 % qu'un autre individu d'un âge avancé dont les perspectives d'évolutions sont plus faibles.
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